“Además, teniendo en cuenta que el prestamista ya tendría tus datos o documentos, la tramitación del préstamo será más rápida y sencilla. Además de esto, incluso el plazo de un préstamo complementario es más largo, lo que puede dar lugar a una cuota mensual equivalente (EMI) más baja, lo que lo convierte en una mejor opción entre las dos”.
Si el préstamo complementario se aplica a un préstamo garantizado existente, como un automóvil o una vivienda, aumenta el capital adeudado y, por lo tanto, reduce el capital. Esto es lo que significa. ¿En qué se diferencian las tasas de interés entre los dos? El interés de un préstamo complementario es generalmente comparable al interés del préstamo a largo plazo original y no requiere papeleo adicional, pero es difícil obtener la aprobación. Por otro lado, solicitar un préstamo personal puede ser costoso, pero más fácil de obtener. “Sin embargo, no a todos los prestatarios se les ofrece una facilidad de préstamo complementario. Solo las personas con un buen historial de pago y una buena puntuación crediticia pueden obtener la aprobación del préstamo como préstamo complementario”, agregó Naish. “Además, si el préstamo complementario se aplica a un préstamo garantizado existente, como un automóvil o una vivienda, aumenta el capital adeudado y, por lo tanto, reduce el ‘capital’. Esto también significaría que si uno está tratando de vender un vehículo, comprado mediante un préstamo para automóvil, el prestatario primero tendría que liquidar también el préstamo complementario, lo que no sería el caso si el cliente hubiera accedido a un nuevo préstamo personal”. ¿Qué es el capital en un préstamo? En concreto, el capital es la diferencia entre el valor de su casa o su coche y lo que debe a su prestamista. A medida que realiza los pagos de su hipoteca o préstamo para el coche, reduce su capital (el saldo de su préstamo) y acumula capital. Si todavía debe dinero por su hipoteca o préstamo para el coche, solo es dueño del porcentaje de su casa que ha pagado. He aquí un ejemplo de cómo optar por préstamos complementarios He aquí un estudio de caso hipotético. Supongamos que un residente de los Emiratos Árabes Unidos de 35 años pidió un préstamo hipotecario de 6 millones de dírhams hace cinco años con un plazo de 20 años y lo ha ido pagando de forma constante hasta ahora. Ahora digamos que quería ampliar una parte de su casa para construir una habitación adicional y necesitaba fondos adicionales de 500.000 dírhams para completar la tarea para la que su única opción era pedir prestado a los bancos. Tiene que solicitar un nuevo préstamo personal y devolverlo en 4 años, o puede optar por un préstamo complementario. Si bien solicitar un nuevo préstamo implicaría un proceso de documentación, una nueva consulta de crédito, tarifas de procesamiento, etc., con un préstamo complementario, puede obtener financiación inmediata sin tener que pasar por todos los procesos. Pero ¿qué pasa con la tasa de interés en comparación con un nuevo préstamo? Hagamos el cálculo matemático comparando ambas opciones.
Crédito de la imagen: ¿Qué se puede inferir del estudio anterior? Según la tabla anterior, el prestatario podría ahorrar casi 17.000 dirhams con el préstamo complementario. Pero tenga en cuenta que la tasa de interés de un préstamo personal podría ser incluso más alta, mientras que la tasa de interés de un préstamo complementario puede reducirse, dependiendo de la cantidad de préstamo que ya haya pagado y de su historial crediticio. Sin embargo, también existe una desventaja con el préstamo complementario, si el prestatario quiere devolverlo con el plazo restante de su préstamo hipotecario de 15 años. En tal escenario, usted pagará una suma considerable en concepto de intereses solo por el préstamo complementario a largo plazo, pero con cuotas mensuales bajas. A continuación, se muestra cómo aumentarán las cuotas si un prestatario decide hacerlo.
Crédito de la imagen: Pero en el caso de estudio anterior, sería más rentable para el prestatario optar por un préstamo adicional a la hipoteca con un plazo de 4 años. ¿Cómo sé si soy elegible para un préstamo adicional? Los criterios de elegibilidad comunes para los préstamos adicionales son:
• Personas que tengan un préstamo hipotecario o personal vigente con el banco.
• Se otorga cuando el prestatario ha pagado una determinada parte del préstamo existente.
• Los solicitantes deben tener un trabajo estable e ingresos suficientes.
• Personas con buena puntuación crediticia e historial crediticio.
Debe recordar que los bancos financian los préstamos hipotecarios en función del valor de mercado de la propiedad. ¿Cómo calculan los bancos si usted es elegible para préstamos hipotecarios? Debe recordar que los bancos financian los préstamos hipotecarios en función del valor de mercado de la propiedad. Los bancos prestan el 75-80 por ciento o menos del valor de mercado de la propiedad, si el valor de la propiedad es inferior a 5 millones de dirhams, mientras que prestan menos al prestatario si el valor de la propiedad es superior a eso. “Los bancos le ofrecerán un préstamo complementario solo si es posible otorgar más crédito dentro del marco de préstamo a valor (LTV), es decir, si es el 75-80 por ciento del valor de mercado de la propiedad o menos. También debe ser solvente para asumir la responsabilidad adicional”, explicó el consultor de deuda con sede en los EAU Rajesh Markara. “Los bancos calcularán el monto del préstamo complementario, después de tener en cuenta la Cuota Mensual Equivalente (EMI) de su préstamo hipotecario vigente. El banco calculará la relación entre la obligación fija y los ingresos (FOIR) para su préstamo complementario, que consiste simplemente en deducir las cuotas de todas sus obligaciones corrientes. ¿Necesita una garantía secundaria para el préstamo complementario? “No necesita una garantía secundaria para su préstamo complementario porque el dinero adicional se financia además de su préstamo hipotecario principal. Los documentos de su propiedad siguen en manos del prestamista”, añadió Markara.
Con un sólido historial de pago y una buena puntuación crediticia, puede negociar con el prestamista una tasa de interés adicional para un préstamo personal, una tarifa de procesamiento y otros cargos. Puntos clave Los tipos de interés ofrecidos en los préstamos personales adicionales son similares a los de los préstamos personales normales. Si encuentra un tipo más bajo que el que se ofrece en el mercado, tiene sentido optar por la oferta. De lo contrario, debe negociar con el prestamista el tipo de interés. Con un sólido historial de pago y una buena puntuación crediticia, puede negociar con el prestamista una tasa de interés adicional para un préstamo personal, una tarifa de procesamiento y otros cargos. Sin embargo, antes de optar por el mismo, es fundamental analizar sus necesidades y solicitar el préstamo solo en caso de emergencia. “Recuerde que, dado que un préstamo personal adicional no le permite cambiar los términos del préstamo, su carga de EMI aumenta. Para pagar a tiempo las EMI aumentadas, debe asegurarse de que sus ingresos hayan aumentado con respecto a lo que eran cuando solicitó el préstamo personal existente”, advirtió Markara. “Por último, tenga en cuenta que cualquier retraso en los pagos o incumplimiento de los contratos de crédito podría dar lugar a peores resultados, como la quiebra y los embargos. Tanto si solicita un préstamo complementario como un préstamo concurrente, asegúrese siempre de poder realizar los pagos cómodamente”.
