“Si bien puede ser sensato tener una tarjeta de crédito que le brinde la oportunidad de acumular ahorros al ganar muchas recompensas o reembolsos de efectivo, es inútil si tiene un saldo y paga intereses altos”, dijo Essam Kabeelali, un asesor de crédito al consumidor con sede en los Emiratos Árabes Unidos. “Una forma ingeniosa de salir de la deuda es completar una transferencia de saldo. Puede transferir la deuda de una tarjeta de crédito con intereses altos a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que no ofrece intereses por hasta dos años”. Aunque debe pensar que otra tarjeta de crédito es lo último que necesita, especialmente si tiene una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos, el tipo de deuda de tarjeta de crédito podría ayudar en su situación, si la usa de la manera correcta. Este tipo de tarjeta es una tarjeta de transferencia de saldo. Una forma ingeniosa de salir de la deuda es completar una transferencia de saldo – Essam Kabeelali Cómo funcionan las transferencias de saldo Cada tarjeta de crédito de transferencia de saldo tiene su propia oferta introductoria única que puede usar a su favor. Todo se reduce a un período limitado de cero por ciento de tasa porcentual anual (APR), que se refiere a la tasa de interés anual que pagará si mantiene un saldo en su tarjeta de crédito. La mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo ofrecen cero por ciento de APR de 12 a 21 meses, lo que significa que no pagará intereses sobre los saldos transferidos durante ese tiempo. Sin embargo, algunas tarjetas de transferencia de saldo cobran una tarifa de transferencia de saldo que generalmente asciende al 3 por ciento o al 5 por ciento del saldo que transfiere. Aquí hay un ejemplo. Digamos que tiene una deuda de tarjeta de crédito de 10.000 dirhams al 19 por ciento APR y actualmente está realizando un pago del 5 por ciento de su saldo, o 500 dirhams por mes. A este ritmo, tardaría 25 meses en pagar su deuda y desembolsaría 2.120 dirhams en intereses durante ese tiempo. Ahora, solicita una tarjeta de transferencia de saldo que le ofrece cero por ciento durante 21 meses a cambio de una tarifa de transferencia de saldo del 5 por ciento. Una vez que hayas transferido todo tu saldo y hayas sumado la comisión, comenzarías a pagar una deuda de 10.500 dírhams (10.000 dírhams más una comisión por transferencia de saldo de 500 dírhams). Sin embargo, el hecho de que no pagues intereses significa que podrías seguir pagando 500 dírhams al mes y liquidar todo tu saldo sin intereses en 21 meses. En otras palabras, tu tarjeta de transferencia de saldo podría acortar cuatro meses tu plazo de pago y ahorrarte 2.120 dírhams en intereses. ¿Las transferencias de saldo afectan a la salud crediticia? “Cuando te inscribes para una nueva tarjeta de crédito, recibirás una consulta dura, que es cuando un prestamista solicita revisar tu salud crediticia y esa solicitud se registra en tu informe crediticio como una consulta dura, y generalmente afectará tu puntuación crediticia”, dijo Parthiv Patnaik, un exbanquero con sede en Dubái con casi cuatro décadas en la industria.
“Sin embargo, el impacto anterior es nominal en comparación con la forma en que el pago de la deuda en última instancia mejora su puntaje crediticio. Entonces, si transfiere su saldo y comienza a pagar la deuda de inmediato, también podría tener un impacto positivo en su puntaje crediticio”. Cómo elegir una tarjeta de transferencia de saldo Ya sea que desee pagar una compra grande sin intereses o ahorrar dinero consolidando deuda con intereses altos a una TAE del 0 %, es fundamental asegurarse de terminar con una nueva tarjeta de crédito que ofrezca los beneficios que desea. Según Kabeelali, esto es lo que debe buscar al tomar una decisión, particularmente cuando transfiere sus saldos con el objetivo final de eventualmente salir de la deuda. 1. Tarjeta que le brinda el tiempo que necesita Si desea consolidar la deuda a una TAE del 0 %, deberá asegurarse de tener suficiente tiempo para pagar su deuda por completo. Vea qué tarjeta le brinda suficiente tiempo para lograr su objetivo. Si no lo hace, terminará pagando la deuda a la TAE variable estándar, que probablemente será muy alta. 2. No elijas una tarjeta que te incite a gastar de más. Si realmente estás tratando de pagar tus deudas, aléjate de las tarjetas que ofrecen grandes bonificaciones por inscripción durante los primeros meses. Debes usar tu tarjeta de crédito de transferencia de saldo para ahorrar dinero en intereses, pero no la uses para los gastos diarios. 3. Asegúrate de tener en cuenta las tarifas de la tarjeta. La mayoría de las tarjetas de crédito con APR del 0 % no cobran una tarifa anual, pero aun así debes comparar las tarifas de transferencia de saldo y otras tarifas potenciales que te puedan cobrar, como tarifas por pagos atrasados y tarifas por exceder el límite.
Si por alguna razón no pagas el saldo completo cuando finaliza el período promocional, simplemente comienzas a pagar intereses sobre tu saldo de acuerdo con la TAE de la tarjeta en ese momento. ¿»Financiación diferida» o «Intereses exentos»? «A primera vista, podría parecer que no puedes equivocarte con una tarjeta con una TAE promocional del 0 por ciento para transferencia de saldo. Sin embargo, conocer la diferencia entre financiación diferida e intereses exentos podría terminar valiendo cientos de dírhams», agregó Patnaik. «Los intereses diferidos son probablemente la oferta que encuentras directamente en una tienda. Por ejemplo, actualmente puedes aprovechar la financiación con intereses diferidos al 0 por ciento en ciertas compras durante seis meses en compras que cuesten menos de 500 dírhams». El interés se acumula durante el período promocional, pero no pagas el interés a menos que no hayas pagado el saldo al final del período promocional. Además, si alguno de tus pagos se retrasa, también se te podría facturar la totalidad de los intereses acumulados desde que realizaste la compra. “Por otro lado, las tarjetas de crédito estándar suelen ofrecer intereses exentos. Si su tarjeta de crédito ofrece un interés del 0 por ciento exento, normalmente podrá aprovechar el período promocional sin acumular intereses”, explicó Patnaik. Si por alguna razón no paga su saldo en su totalidad cuando finaliza el período promocional, simplemente comenzará a pagar intereses sobre su saldo de acuerdo con la TAE de la tarjeta en ese momento. Verifique las condiciones de su tarjeta de crédito y tome nota de términos como «financiamiento» e «interés diferido» si no está seguro. En cualquier caso, es mejor pagar su saldo en su totalidad dentro del período promocional, pero si existe alguna posibilidad de que no pueda pagar su saldo durante el período designado, es mejor asegurarse de que se exima el interés en lugar de diferirlo. Si transfiere su saldo y comienza a pagar la deuda de inmediato, también podría tener un impacto positivo en su puntaje crediticio – Parthiv Patnaik ¿En resumen? Una vez que transfieras los saldos de tu tarjeta de crédito a una tarjeta de transferencia de saldos con el objetivo de saldar la deuda, puede resultar tentador volver a utilizar tu antigua tarjeta de crédito, pero deberías evitar usarla por completo. “Si empiezas a utilizar tu antigua tarjeta de crédito para hacer compras y no pagas el saldo cada mes, podrías acumular fácilmente aún más deuda que generará intereses y hará que tu proceso de pago de la deuda sea mucho más difícil”, añadió Kabeelali. “Además, la mayoría de las veces, quienes están muy endeudados transfieren un saldo pero nunca desarrollan la disciplina para pagar su deuda. Luego, cuando termina su oferta introductoria del 0%, todavía les queda un saldo considerable que no pudieron pagar”. La respuesta más fácil para quienes luchan constantemente con la deuda puede ser simplemente transferir el saldo a nuevas y diferentes tarjetas con APR del 0% una y otra vez. “Si sigues utilizando transferencias de saldo, ya no estás utilizando la estrategia para pagar la deuda, sino que sigues endeudado”, advirtió Kabeelali. “Peor aún, es probable que pagues una comisión por transferencia de saldo del 3 al 5 por ciento de tu saldo cada vez que realices una transferencia. Si bien esas comisiones pueden parecer valiosas, se irán acumulando con el tiempo”.
