¿Qué es la regla 70-20-10? La fórmula presupuestaria 70-20-10 divide sus ingresos en tres categorías: 70 por ciento para gastos de subsistencia, 20 por ciento para ahorros y 10 por ciento para pagar deudas. Al distribuir sus ingresos disponibles en estas tres categorías distintas, puede administrar mejor su dinero a diario.
Existen variantes más flexibles de esta regla, como la regla 80-20, en la que se utiliza el 20 por ciento de los ingresos para ahorros y deudas, mientras que se gasta el 80 por ciento en todo lo demás; sin embargo, los planificadores financieros dicen que la regla 70-20-10 ha sido adoptada más ampliamente que otras. ¿Cómo se aplica la regla 70-20-10 a un presupuesto? Lo primero que hay que hacer es calcular cuánto dinero se puede asignar a necesidades, deseos y ahorros o deudas. Supongamos que se han calculado unos ingresos de 10.000 dirhams al mes. En este caso, se tendrían 7.000 dirhams para gastos, 2.000 dirhams para ahorros y 1.000 dirhams para deudas. Ahora que se sabe cuánto se puede gastar en cada categoría utilizando el presupuesto de la regla 70-20-10, la pregunta es qué gastos van en cada categoría. Con cierta discreción a la hora de determinar qué encaja en cada categoría, aquí se ofrecen algunas pautas generales a seguir. Apartar el 70 por ciento de los ingresos para las «necesidades» ¿Qué se puede considerar como «necesidades»? Las necesidades son los gastos que debes mantener en tu presupuesto pase lo que pase. Entre ellos se incluyen cosas como la vivienda, los servicios públicos, el transporte y los gastos de atención médica; al menos los pagos mínimos de tus deudas; y el mínimo indispensable de ropa y suministros básicos para vivir. «Básicamente, reservar el 70 por ciento de tus ingresos mensuales para los gastos de vida o ‘necesidades’ son aquellas facturas que absolutamente debes pagar y son las cosas necesarias para la supervivencia», dijo el asesor patrimonial con sede en Dubai Mohammad Shaan. «Las ‘necesidades’, para la mayoría de los hogares, incluyen los pagos del alquiler o del préstamo hipotecario, los pagos del automóvil, los comestibles, el seguro, la atención médica, el pago mínimo de la deuda y los servicios públicos. Estos son los “imprescindibles”. La categoría de “necesidades” no incluye los elementos que son adicionales, como las actividades de ocio o salir a comer fuera. “Más de la mitad de tu salario o ingresos siempre debería ser todo lo que necesitas para cubrir tus necesidades y obligaciones. Si gastas más que eso en tus necesidades, tendrás que reducir los “deseos” o tratar de reducir tu estilo de vida, tal vez pasando a una casa más pequeña o a un coche más modesto”. Más de la mitad de su salario o ingreso siempre debe ser todo lo que necesita para cubrir sus necesidades y obligaciones – Mohammad Shaan Apartar el 20 por ciento de los ingresos para «deseos» ¿Qué se puede considerar como «deseos»? Los deseos son gastos en los que elige gastar su dinero pero que no necesita para vivir su vida. Esta categoría incluye gastos como salir a cenar, vacaciones o viajes, membresías, suscripciones, regalos, entretenimiento y otros lujos. «Ahorrar el 20 por ciento de sus ingresos es esencialmente reservar dinero para ‘deseos’, es decir, sus gastos no esenciales. Esto incluye salir a cenar y al cine, entradas para eventos deportivos, vacaciones y tal vez el nuevo dispositivo tecnológico», dijo Andrea Barber, un planificador financiero con sede en Abu Dhabi. «La lógica es que todo lo que está en la categoría de «deseos» es opcional si lo reduce al mínimo. Puede hacer ejercicio en casa en lugar de ir al gimnasio, cocinar en lugar de comer fuera o ver deportes en la televisión en lugar de comprar entradas para un evento. En cambio, le resultaría más adecuado ahorrar este dinero para un “Esta categoría también incluye aquellas decisiones que tomas para mejorar tu estilo de vida, como elegir un alimento más caro en lugar de uno más barato, comprar un vehículo de alta gama en lugar de uno más económico o elegir entre gastar dinero para ver la televisión u optar por el entretenimiento en streaming”. En pocas palabras, los “deseos” son todos esos pequeños extras en los que gastas dinero y que hacen que la vida sea más agradable y entretenida, dijo Shaan, y agregó que puedes optar por dejarlos de lado en caso de cualquier gasto de emergencia o una restricción repentina impuesta a tus ingresos regulares, como un recorte de sueldo. Es fácil confundir muchos deseos con necesidades. Una forma sencilla de determinar si algo es una necesidad o un deseo es preguntarte si podrías vivir sin ello. Si pudieras, es un deseo, no una necesidad. Apartar el 10 por ciento de los ingresos para gastos relacionados con la deuda Aunque a menudo se recomienda que intentes destinar el 10 por ciento de tus ingresos a ahorros e inversiones, lo que incluye realizar aportaciones a una cuenta de fondos mutuos para la pensión e invertir en el mercado de valores, esta regla prioriza obligatoriamente el 10 por ciento de tus ingresos para pagar la deuda. “La realidad para la mayoría de nosotros es que nuestra categoría de ahorros también incluye el pago de la deuda. Si bien los pagos mínimos de la deuda forman parte de la categoría de ‘necesidades’, cualquier pago adicional reduce el monto principal y los intereses futuros adeudados, por lo que son ahorros”, agregó Shaan. “Esta denominada categoría de ahorros o deuda es el dinero que apartas para tu futuro o para pagar la deuda más rápido de lo necesario. Puedes usar este dinero para crear un fondo de emergencia, ahorrar para el pago inicial de una casa, invertir para la jubilación o pagar la deuda de tu préstamo educativo o tarjeta de crédito más rápidamente”. Si bien la mayoría de los expertos recomiendan tener al menos tres meses de ahorros de emergencia a mano en caso de que pierda su trabajo o ocurra un evento imprevisto, después de lo cual, se le pide que reserve dinero para la jubilación y para cumplir con otros objetivos financieros en el futuro. Sin embargo, los planificadores también recomiendan que si alguna vez se utilizan fondos de emergencia, la primera asignación de ingresos adicionales debe ser para reponer la cuenta del fondo de emergencia. Si desea ahorrar dinero más rápidamente, deberá reservar parte de su dinero para ahorros adicionales. ¿Qué tipos de deuda deben considerarse en los pagos de deuda del 10 por ciento? Solo los pagos de deuda que superen el pago mínimo requerido deben considerarse en la categoría del 10 por ciento. Por ejemplo, los pagos adicionales de la deuda de la tarjeta de crédito o cualquier préstamo importante, como su préstamo hipotecario, para pagarlo más rápido serían parte de la categoría del 10 por ciento.
Sin embargo, el monto del pago mínimo contaría en cambio para la categoría de necesidades del 70 por ciento, agregó Barber. «Esto se debe a que no realizar al menos los pagos mínimos de su deuda afectaría negativamente el crédito y, en el caso de deudas como las tarjetas de crédito, le costaría dinero adicional en forma de intereses». ¿Conclusión? La regla de presupuesto 70-20-10 es cada vez más popular para quienes tienen gastos altos Si no está seguro de por dónde empezar con un presupuesto, dividirlo en estas categorías básicas puede ser realmente útil. Esos porcentajes ayudan a crear un equilibrio entre obligaciones, objetivos y derroches. Además, la regla de presupuesto 70-20-10 puede funcionar para quienes tienen gastos de vida en el extremo superior, dijo Shaan, al tiempo que citó el ejemplo de alguien que reside en un área donde el costo de vida es alto. «Tenga en cuenta que puede ajustar la regla para sus necesidades particulares cambiando los porcentajes para que coincidan con su situación personal y sus objetivos financieros», agregó. Un caso en el que el presupuesto no funciona necesariamente es cuando no ganas mucho, dijo Barber, cuando tal vez no tengas el lujo de gastar solo la mitad de tus ingresos en necesidades. “Dependiendo de tu situación financiera, es posible que tengas problemas para ceñirte a esos porcentajes exactos”, agregó. “Si ya tienes una deuda importante por préstamos para estudios o varios préstamos hipotecarios, en particular, es posible que tus gastos de manutención y el pago mínimo de tus préstamos requieran más del 10 por ciento de tus ingresos”. En casos como este, los planificadores como Barber y Shaan también recomiendan que consideres la regla 70-20-10 más como un objetivo financiero, limitando tus otros gastos y trabajando para alcanzar ese equilibrio. “Ten en cuenta que el principio lógico de la regla 70-20-10 es que debes limitar tus gastos en función de tus ingresos y siempre destinar parte de tu dinero a pagar deudas y ahorrar para el futuro”, agregó Shaan.
